Crédito Habitação: Que condições preciso para a aprovação do Banco?

Rendimentos & Situação Profissional

Esta é provavelmente a condição mais importante de todas para garantir ao Banco que consegue cumprir e pagar as prestações mensais relativamente ao seu Crédito Habitação. Não só os valores dos seus rendimentos terão peso sobre a decisão, como também a da sua situação profissional. Contratos sem termo (efetividade) e com maior antiguidade darão mais segurança ao Banco, sendo que em contrapartida no caso dos trabalhadores independentes, poderá ser mais difícil conseguir a aprovação.

Taxa de Esforço

Os Bancos vão calcular obrigatoriamente a sua taxa de esforço, isto é, a relação entre o rendimento mensal líquido do agregado familiar e os seus encargos mensais (prestações com outros créditos). Quanto menor for a taxa de esforço, melhor é para o Banco e para o cliente. A taxa de esforço ideal situa-se até aos 35%, sendo que acima dos 50% é considerada uma taxa de esforço muito elevada e possivelmente não conseguirá a aprovação por parte do Banco.

Historial de Crédito

O seu historial bancário será fundamental para a aprovação. O Banco terá em conta se tem outros créditos, que tipo de créditos e de que valores, e ainda se tem cumprido os respetivos pagamentos. Basicamente este historial dirá ao Banco se você será um cliente cumpridor e de confiança.

Idade(s) do(s) Proponente(s)

Para o Crédito Habitação existem limites no prazo para financiamento em função da sua idade. Estes limites foram revistos pelo Banco de Portugal em 2022 e são os seguintes:

• Idade igual ou inferior a 30 anos: prazo máximo de crédito de 40 anos;
• Idade superior a 30 anos e igual ou inferior a 35 anos: prazo máximo de crédito de 37 anos;
• Idade superior a 35 anos: prazo máximo de crédito de 35 anos.

Titulares & Fiadores

Apesar de não ser obrigatório, o facto de o pedido de Crédito Habitação ser feito apenas por um titular ou dois, influencia bastante a aprovação por parte do Banco. Havendo dois titulares detentores do Crédito Habitação, o risco de incumprimento será sempre menor, pois existe margem para um dos titulares assegurar o pagamento, caso o outro fique numa situação de incerteza profissional. Caso avance efetivamente sozinho com um pedido de Crédito Habitação, poderá incluir um ou mais fiadores ao seu crédito. Porquê? Porque dará muito mais segurança ao Banco no caso de o único titular não conseguir cumprir o pagamento das prestações – pois essa responsabilidade passa a ser do(s) fiador(es).

Capital Disponível para Entrada do Imóvel

Caso não saiba, precisará de ter capital disponível para a entrada do imóvel, isto é, o Banco raramente financia mais de 90% do valor do imóvel, existem inclusive bancos que só financiam a 80%. Conte por isso com o mínimo de 10% para dar de entrada. Obviamente que caso tenha capacidade, poderá aumentar o valor da entrada e dessa forma reduzir o valor do empréstimo, tornando o seu Crédito Habitação num risco menor para o Banco. Atenção que existem outros gastos iniciais na formalização de um Crédito Habitação, tais como impostos e escritura. Precisará por isso sempre de ter algum dinheiro disponível para comprar casa, caso contrário será muito difícil de o conseguir fazer.

Avaliação do Imóvel

Quando precisa de Crédito Habitação para comprar um imóvel, é necessário realizar uma avaliação do mesmo, uma vez que será com base nessa informação e no valor de compra (geralmente o menor dos dois valores) que será decidido qual o montante a emprestar por parte do Banco. Por exemplo, você quer comprar uma casa que está à venda por 250.000 euros, pede a avaliação do imóvel e os peritos classificam a casa com um valor de 200.000 euros. Isto significa que o Banco, no máximo, irá financiar-lhe o valor de 180.000 euros (90% do valor de 200.000 euros). Assim, os restantes 70.000 euros terão de vir das suas poupanças.

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